Análisis Estratégico y Evaluación Crediticia en Microempresas de Servicio de Taxi del Cercado de Arequipa 2006 - Rodriguez Tapia Jean Carlo (2007)
En el presente informe se muestra información sobre como realizar un Análisis Estratégico a una Microempresa de Servicio de Taxi y como se realiza una evaluación de la capacidad de pago de estas empresas, proceso mas conocido como Evaluación Crediticia en el Sector Financiero orientado a las Microfinanzas. El análisis estratégico formalmente utilizado para medianas y grandes empresas, se orienta en esta investigación a la Microempresa, identificando las variables y criterios que se deben adecuar al analizar este sector. Dentro de la metodología de evaluación crediticia que las Entidades Financieras Orientadas a las Microfinanzas utilizan se tiene: La Evaluación al negocio, La Acumulación Patrimonial, Las Referencias Personales y El Destino del Crédito. Ambas variables han sido analizadas obteniéndose las siguientes conclusiones: 1. El Análisis Estratégico en las Microempresas de Servicio de Taxi permite conocer el microentorno en el que éstas se desarrollan, permitiendo identificar los factores que inciden directa e indirectamente en el desarrollo sus actividades, por lo que podemos concluir que esta herramienta usualmente empleada para evaluar medianas y grandes empresas, que son por lo general formales, es viable y muy útil al llevarla al terreno de la microempresa, donde las fuerzas competitivas están funcionando constantemente, sólo que de una manera mas compleja e intangible. De la aplicación del Análisis Estratégico al estudio del entorno de una microempresa llegamos a las siguientes conclusiones:  Se convierte en una herramienta aplicable y adaptable al estudio de las dinámicas propias de la microempresa y su entorno. - 3 -  Permite conocer como está compuesto el sector y sus dinámicas.  Trabaja a nivel micro donde los términos de relatividad, al menos desde nuestro enfoque (microfinanciero), pierden relevancia.  Trabaja con fuentes de información diversa y no limitada de tipo tangible, intangible, social, circunstancial, modelos mentales, etc. que es donde radica su fortaleza.  Asume las fortalezas, debilidades, amenazas y oportunidades actuales del Sector.  Todo el tiempo está desafiando la teoría y dejando en claro que lo escrito en libros sólo es la historia de cómo alguna vez y en determinadas circunstancias funcionaron los negocios. 2. Las Entidades Financieras orientadas a las microfinanzas cuentan con una metodología que tiene por objetivo determinar la capacidad de pago del cliente, conocida usualmente como Evaluación Crediticia, para lo que realizan una serie de evaluaciones como son: la toma de referencias, la acumulación patrimonial, la historial crediticio, etc., las cuales permiten conocer y predecir el comportamiento económico del cliente. A nivel de microempresas esta evaluación se torna más intangible, lo que no significa necesariamente subjetiva, ésto requiere de instrumentos y técnicas, que evidencien un comportamiento económico estable en el tiempo, lo que se complica aún más cuando en el microentorno no se tiene claro los límites del negocio con la familia por lo que el flujo económico en este entorno podría fluir para cualquier lado y convertirse así, en imprevisible. Por lo que concluimos que los factores desarrollados en la actualidad por las entidades financieras reflejan el comportamiento actual y de corto plazo de la microempresa de servicio de taxi, lo que permite predecir y evaluar correctamente la capacidad de pago del cliente. No obstante consideramos a este modelo como de corto plazo, por lo que no incorpora variables del macroentorno que eventualmente afectaran el microentorno positiva y negativamente, lo que está limitando su - 4 - performance al momento de efectuar la evaluación crediticia a una microempresa y reconsiderar por consiguiente las estrategias comerciales orientadas a este sector. 3. Como conclusión principal podemos decir que la hipótesis planteada en la presente investigación ha sido comprobada. Muchos criterios actualmente usados de evaluación crediticia se han quebrado con el surgimiento de las microfinanzas. El factor determinante de su desarrollo ha sido su capacidad de conectarse con el entorno (Análisis Estratégico) en niveles nunca antes vistos; que han permitido predecir el comportamiento no sólo de los negocios sino de lo que hay en realidad detrás de ellos, las personas. La fortaleza de este sistema de evaluación crediticia es también lo que lo limita y lo hace eminentemente obsoleto; debido a que el modelo es actualmente aplicado a un microentorno y por ende carece de una capacidad de predecir el comportamiento de los negocios a largo plazo, es decir que carece de “Enfoque Sistémico”, que permita un cambio dinámico en sus criterios.