El deber de idoneidad en los servicios financieros frente a operaciones no reconocidas: análisis crítico del criterio del patrón del consumo en la jurisprudencia de Indecopi - Torres Castañeda, Brenda Valeria (2025)
El presente trabajo pretende analizar si el criterio del patrón de consumo, utilizado por Indecopi para evaluar operaciones no reconocidas, proporciona una protección adecuada al consumidor frente al fraude electrónico. Para ello, el estudio se divide en cuatro secciones que permiten revisar el marco normativo vigente, su aplicación en la práctica, la relación que tiene con estándares internacionales y una propuesta de fortalecimiento normativo y técnico. En la primera sección se estudia el marco normativo del deber de idoneidad y las obligaciones de seguridad que recaen sobre las entidades financieras. Si bien la normativa peruana busca proteger al consumidor- al exigir medidas mínimas y trasladar la carga de la prueba al proveedor-, su efectividad real depende en gran parte de que las entidades financieras cuenten con sistemas tecnológicos capaces de prevenir y detectar operaciones irregulares, lo que en la práctica no siempre ocurre. La segunda sección identifica cómo Indecopi aplica el patrón de consumo en sus decisiones. La falta de uniformidad en su interpretación y la ausencia de parámetros técnicos claros terminan generando dudas tanto para los consumidores como para las entidades, lo que vuelve menos predecible las decisiones que se emiten. La tercera sección compara la normativa peruana con estándares internacionales. En esta sección, se advierte que el sistema es aun reactivo y que existe desigual implementación de herramientas como la autenticación reforzada. Finalmente, la cuarta sección propone un fortalecimiento normativo y técnico. Se formulan propuestas de mejoras orientadas a reforzar la protección del consumidor financiero a partir del análisis desarrollado en la sección 3.